D A R K T R U T H

富人買進資產、窮人只有負債、中產階級買進他們以為是資產的負債......。應該不少人可以認得出這些內容，就是出自於二十年前開始的《富爸爸窮爸爸》一系列書籍。也從那個時候開始，被動收入與財務自由這兩個名詞，徹底進入了我們的生活中。除了報章雜誌的不時報導外，更形成了所謂的「財商界」；然後以「建立被動收入」與「達到財務自由」為中心價值的書籍或課程，多到我們根本記不住那些作者或老師的名字。但大多數的作者或老師，都在曇花一現之後，默默的從市場上消失；偶有活過好幾年的老師，隨便一搜尋也都是破綻百出、黑歷史連連。

所以，對於絕大多數的散戶、中產階級、普羅大眾......（或不管您怎麼稱呼自己）而言，追求被動收入、追求財務自由，到底是否為一件值得去做的事？到底是否為一件「正期望值」的事？又，絕大多數的散戶、中產階級、普羅大眾......，在經歷二十年的被動收入與財務自由風潮後，所得到的平均結果為何呢？

人生最大整體快樂值
達賴喇嘛說過：「所有人追求的所有目標的最終形式，都是『快樂』。而金錢只不過是人們追求快樂的一種手段、一種過程、一種媒介，絕對不是人們最終要追求的東西。」我們真正要的，是透過錢而帶來的精神或物質享受。持有金錢，確實會帶給人們安全感、成就感；但那是因為，我們在腦中清楚知道，這些錢在日後可以去換得，上述所說的那些享受，這也就是金錢的最大意義：「使喚別人的力量」。

通貨膨脹是被動收入、財務自由這個領域議題的主要假想敵。因為絕大多數中產階級（和以下）的人，其勞務所得的增漲（累積）速度，是完全跟不上真實通貨膨脹率的。所以，他們也才把希望寄託在一些，看似可以「用錢賺錢」的機會。

有錢人的賺錢速度 > 硬資產的漲價速度(房地產、奢侈品等稀缺資源) > 實際的通貨膨脹率(政府印鈔票的速度) > 民生用品的漲價速度 > 中產階級的賺錢速度 > 窮人的賺錢速度 

但是關於這個議題，今天要再告訴您一件很殘酷的事實：
絕大多數中產階級（和以下）的人，其心智成熟度，並沒有強大到，能夠在每天波動的金融市場（或其他看似可以用錢賺錢的市場）中，維持平靜。特別是那些本金不夠大、本業不夠強，渴望「以小搏大」的小資族。所以，超過91%的被動收入、財務自由追求者，最終的結果，都沒有達到他們一開始所計劃或期望的那樣。這也就算了，另一個要說的殘酷事實是：在這超過九成失敗率的「追尋財務自由道路」上，除了財務的負期望值外，整體快樂值的負面影響，更是大家沒有注意到的嚴重！

※前述所謂的心智成熟度，只是個簡稱，其中應當包含了，先天遺傳的智商、原生家庭的背景、價值觀、後天的人生經驗、特殊事件及機運，進而對人格特質所產生的綜合變化......等等。

相信你我周遭，都很容易可以見到那種，陷入「資訊落後恐懼症」煎熬的財務自由追尋者。這也叫做「創業焦慮症」，不一定是指創業，而是泛指人活在那種，深怕「這一秒錯過了什麼，下一秒就落後這個世界」的焦慮心境。這種人自己可能沒有感覺，但他對周遭人帶來的不快樂感，其實是很強大的。但這種人卻往往以「上進心」而自豪著，他們可能會組成各種財商小團體，定期交流著許多，其實沒有多大意義，也沒有多大用處的理財資訊。最後還是回到一開始提出的問題：平均而言，他們的心智成熟度，並沒有強大到，足以處於這樣的境界裡，然後還能往上爬，帶來正向結果。

當然，這篇文章並不是要鼓勵大家，都躲在自己的小確幸或舒適圈裡，而是要幫大家釐清一個觀念，就是所有追求被動收入、財務自由的人們，從追求的過程到最後結果揭曉，整體的財務狀況以及精神快樂狀況，到底是產生了正向的結果？還是負向的結果？各種被動收入、財務自由計劃，最後達成的比例有多少？尤其是那些，還要去上各種財商課程的學員們，其平均的結果又是如何？

百萬暢銷書《先別急著吃棉花糖》的作者，在多年後也自己承認，這樣的觀念是「不完全正確的」。因為在各種價值觀變化的更快速、更顛覆、更殘酷的現代世界，延後享樂的結果，往往是錯過當下的享樂，但結果什麼也沒得到。等不到第二顆棉花糖的機率，才是現實生活中的大概率事件。最常看到的結局之一，就是那些貪圖「以後的高報酬」，而喪失100%本金的龐氏騙局投資人。

同樣的原理，套用在【糟糠妻，也被棄】上面，也是適用的。那些把愛情過份理想化的年輕女人，自信地要陪男人熬過那段「什麼都沒有」的時期。但殘酷的社會中，最常看到的結果也是，女人把變現能力超強的青春，無償奉獻給一個「什麼都沒有」的男人之後，最後的結局也一樣是「什麼都沒有」，沒有錢、沒有快樂、沒有尊嚴......。然後最後，也沒了青春、沒了時間、沒了姿本。

所以，先別急著吃棉花糖，是個過時且錯誤的觀念。當下你握在手裡，而且能夠換來快樂的東西，才是你真正擁有的。雖然這麼說好像很殘忍也很不負責任，但對於沒有優勢家庭背景、沒有過人智商、沒有特殊機運的中產階級（及以下）來說，遠離所有的投資，然後讓通貨膨脹毫不留情地侵蝕自己的勞務所得，所得到的結果，絕對還是高於所有中產階級平均值的，也就是專注於每一個「當下」。絕大多數的中產以下階層，連當下都可能掌握不住或掌握不好了，更遑論去掌握那變化更快速的未來？同樣，購買力能夠發揮會大效果的時候，也正是「當下」，這點我們在先前的許多文章中，都已經有詳述。

當然，這裡也不是鼓勵大家都去執行，時下新流行的所謂「躺平文化」，消極的什麼努力都不做；而是要提醒大家，你人生的最大任務，就是在這有限的人生裡，裝進最多的快樂。也就是在衡量自己先天及後天的所有資源後，去採取能獲得「最大快樂期望值」的行動。然後最重要的，不要去奢望那些，你連種子的影子都沒有的果實。

不過，好消息是如我們在【致富的特權】一文中所說的，台灣的通貨膨脹以及資產價值，被非常高度的集中在房地產上面。這導致即使中下階層的勞務所得，就算有通貨膨脹的侵襲，卻依然享有在世界上名列前茅的「在地購買力」（Local Purchasing Power）。但凡事總是一體兩面，相對會被壓縮的，就是出國時的相對購買力，以及面對「買房」這個人生重大課題時的無奈。

不買房、不生孩的人生
香港早有個民間說法，想要快樂的人生，那就是「不買樓、不生娃」。這當中，不生娃這件事應該比較沒有爭議，普世價值幾乎已經公認，現代社會要生養小孩，絕對是一件「新貴族遊戲」。偏偏，台灣現在的狀況，