D A R K T R U T H

繼上一篇【寫給想投入保險業的年輕人】中，解釋了保險公司的運作，其實跟後金補前金的資金盤，是一模一樣的原理後。這一篇我們再進一步解釋，勞健保其實也是不折不扣的龐氏騙局。

什麼？勞健保不是每個人在找工作的時候，一定都會問公司有沒有提供的基本福利嗎？甚至有人說，公司有提供勞健保，根本不能算是福利，因為這是法律規定一定要有的，沒有的話就是違法！所以提供勞健保，是每家公司的「基本義務」，而不是福利。

以下的言論，將會以極度資方、極度資本主義的角度來論述，心臟受不了的，請不要看，回到你的魯蛇自由席。有時候，「無知」反而才是最大的幸福，繼續把自己混不出名堂的過錯，責怪到所有資本主義的既得利益者身上，總是容易的多。反之，有志出人頭地的男子漢，以及有志成為撈女，或是渴望找到優質男人的女人，請一定要看。因為優質男人基本上十之八九都是資方，或至少也要是有資方思維的勞方。了解資方的思維，以及他們在民粹社會中所遭遇說不出的苦，絕對有益無害。

一般來說，公司要負擔的「基本義務」有三項：勞保、健保、勞退。這三項加起來，平均大約是勞工薪資的18.23%。也就是說，公司請了一個員工，除了付他談妥的薪水以外，還要再負擔相當於薪水18.23%的「基本義務」。以月薪34,800元來舉例的話，公司要額外負擔的金額是6,345元，兩者相加，就是41,145元。但反觀，這位讓公司「實際支出」達41,145元的員工，「實際到手」的金額是多少呢？以34,800元的投保本薪來說，員工的自負額是1,256元，所以最後員工真正到手的金額，只有33,544元。這一來一往，足足差了7,601元，而這還只是投保本薪只有34,800元的情況下。隨著投保本薪越高，這個勞資雙方實際付出與得到的差額，也會越來越大。

「被政府抽成」所造成的差距竟如此之大！再加上現代社會的民粹輿論，總喜歡把一切的「貪」與「惡」，給冠在資方的頭上。也造成了當今社會，除了藍綠以外的另一個社會撕裂，這對整個國家的整體競爭力來說，絕對不是好事一件。因為我們的砲口總是無法一致對外，而是不斷的對內。事實上，台灣中小企業的資方，才真正是當今社會一切繁榮的幕後英雄。但這些真正的無名英雄，卻一再地被污名化、妖魔化。

我們先看看一些真實的數據：
◎台灣中小企業有140萬8,313家，占全體企業 97.73%。
◎中小企業就業人數達881萬人，占全國就業人數78.19%。
◎美國中小企業的就業人口僅為48%，英、徳、法分別為60.34%、62.7%、64%，日本、新加坡則為65.2%、70%。

◎從2008年後，中小企業的就業人數，每年平均成長0.95%～1.78%。
◎當全球金融風暴讓台灣經濟與就業陷入困局時，正是中小企業吸收了失業的衝擊，成為社會安全緩衝閥，讓許多台灣人得以餬口。

◎中小企業員工若轉職，88.56%仍到中小企業工作，到大企業或政府機關工作者僅9.01%與2.44%。所以，若要討論弱勢、低薪、底層等勞動問題，一定要聚焦中小企業，而非大企業。
◎許多「鍵盤手」認為，台灣的中小企業都不思進取、不做研發，所以「倒一倒算了」。實際上，台灣中小企業為求生存奮力研發，2011年到2014年所投入的研發經費年年增加，2015年才微幅減少，全體中小企業總計投注518.73億元新台幣在研發經費之上。

◎勞動議題中，常有人主張「企業獲利增加，卻沒有分配給勞工」，真是如此嗎？事實上「企業獲利增加」對大企業來說是成立的，近年來大企業的平均營業淨利率以及負債淨值比皆大幅改善。但中小企業的淨利率卻是呈現衰退現象。
◎去年，中小企業員工平均收入，除不動產業、醫療保健及社會工作服務業、藝術娛樂及休閒服務業減少外（這些產業非中小企業雇用人數大宗），其餘行業之平均月收入均較往年增加。
◎工時方面，除了電力及燃氣供應業、公共行政及國防、強制性社會安全事業之外，其他的平均每週工時皆下降，其中又以住宿及餐飲業下降幅度最高，約下降1.95小時。
◎從上述幾點來看，中小企業不但獲利明顯下降，仍給員工加薪，且工時減少。
◎而所謂「企業獲利沒分配給員工」的大宗，是指像台積電這樣的資本極度密集產業。但台積電保留大多數盈餘，是為了作為之後每個世代「幾奈米」製程與競爭對手進行殊死戰的本錢，當然無法全部發給台積電員工。沒想到勞團卻把這種大企業的盈餘數字跟所有中小企業平均，於是得到「企業獲利卻不分給員工」的結論，然後拿來操弄勞資對立、階級鬥爭。
◎每次當主計處公布平均財富時，大家都懂得嘲笑這是「你爸你媽平均有一顆睪丸」的結果，但當勞團把大企業的獲利數據與小企業平均，怎就突然忘了？

◎近年來，整體資方「給出」的勞動總報酬，是一直在成長的。而勞工的「實拿」薪資之所以沒有成長，在於「被抽成」的比例增加。台灣實拿薪資原為勞動總報酬的92%，但在1995年施行全民健保、2005年實施勞退新制後，只剩86%，而且勞保、健保、勞退的費率，還連年調漲，實拿薪資當然沒辦法成長。台灣人總以為健保「俗又大碗」，卻潛意識逃避思考：天下沒有白吃的午餐，凡事必定付出代價。
◎當勞團拿著大企業的平均獲利，編織出階級鬥爭的完美論述時，卻忽略台灣8成的就業人口都在中小企業。其實近年來中小企業的實際狀況如何，每個中小企業主都心知肚明。

好像又扯遠了。但總之，勞保、健保、勞退這些「社會福利」，真正最大宗的負擔者，是為台灣創造近八成就業機會的中小企業主。而造成勞、資雙方鴻溝不斷擴大的元兇之一，也正是這些所謂的「社會福利」政策。所以，滿腦子「勞健保是一家公司的基本義務」觀念的人，一輩子活在中下階層，也可謂得其所了。

進入正題：到底這些「社會福利」政策，運作的原理和方式是什麼呢？其存在的意義又是什麼呢？

其實，勞保、健保、勞退、國民年金......等等的「社會福利」政策，玩得一樣還是那套「現金流遊戲」，而且一樣是不折不扣的「後金補前金」，跟新人（年輕人）收錢，去發給舊人（老人），然後中間「暫時沉澱」在政府的資金，也一樣會拿去投資，尋求所謂的「造血功能」。而這整個流程中的一切，充滿了太多太多，讓少數掌握制度中關鍵決策權的人，有著狼狽為奸、中飽私囊的機會。

隨便舉個例子：坑殺勞退保基金38億 2經理人一審判1年半

這有被抓到的絕對只是冰山一角而已。這種「掏空公家資產，放進自己口袋」的手法，是現代「假民主」的資本主義社會中，很主要的致富方式之一。而且往往伴有共犯結構、雞犬升天。

除了「造血功能」的疑慮外，人口紅利的自然衰竭，也是勞健保這些龐氏騙局終將倒閉的主因之一。我們都知道，資金盤也好、保險公司也好，這種現金流遊戲，要能夠持續運作下去的條件只有一個，就是資金流入要比流出還多。而當「少子化」已成為不可逆的趨勢時，試問我們要去那裡找更多的人，來加入這個已經開始入不敷出的資金盤呢？適婚男女強制配對，然後強制每對至少生三個小孩嗎？

那麼到底，為什麼絕大多數老百姓，都還是執迷不悟的相信，勞保、健保、勞退、國民年金......等等的「社會福利」政策，真的是自己的「福利」，而不是「騙局」呢？當然就是政府透過各種管道不遺餘力的洗腦文宣了，告訴平均智商不高的普羅大眾，這些東西保護你、守護你、愛護你......。殊不知，這些現金流遊戲，其實財務體質及各種黑洞和弊端，都遠比保險公司更不健康、更汲岌岌可危。

相信有點頭腦的讀者，近年來一定都看過許多勞保、健保、勞退、國民年金......等等的政府基金，再撐X年就會破產的相關報導。那些論述都是事實，就像我們在看一個資金盤的後台時，由資金流入跟流出的動能，大概就能判斷出，這個資金盤還能活多久？但無奈，絕大多數的老百姓，在進入一家公司工作之前，還是反射性的思考：「有沒有勞健保？」此舉其實某種意義上，無疑是在面對一個明顯看出壽命已經所剩無幾的資金盤，卻還堅持著要入金的韭菜。

在橘玲的《上級國民／下級國民：當加薪、買房、搭郵輪、談戀愛、休長假永遠與你無關，還能怎麼辦？》一書中，也描述了日本的現況，其實跟台灣非常相似。所有「有頭腦」的官員（沒錯，無腦官員佔了大多數）也都清楚知道，這是個無解的問題。他們所能採取的唯一方式，就是在自己的任期內，頭痛醫頭、腳痛醫腳，也就是整個現金流遊戲中的那個環節出了問題，就針對那個問題作「部份調節」，目的都是短期內讓這個問題暫時消失即可。因為當初為了討好廣大勞工階層選票，而設計錯誤的入出金制度，已經回不了頭了，更不可能突然大改制度。（資金盤或傳銷公司突然大改制度的話，往往也伴隨的就是組織的崩盤，套用在社會福利制度上的話，就是選票的流失。）

所以，所有「有頭腦」的官員，也都清楚的知道，面對這個問題，唯一的方法就是「拖」。拖到自己退休、安全下莊，剩下的就都是下一任的事情了，反正自己該留給後代的資源（當然是他自己的後代），都已經累積的差不多了。而沒生小孩的高官，更是贏家中的贏家，例如......啊不能說會被告，尤其是胖的那一位更愛告人。

西元1919年，一位由義大利移民美國的查爾斯龐茲（Charles Ponzi）進行了一項計劃，他向投資人宣稱，歐洲的一種郵政票券和美國存在著極大的價差，只要參與他所發起的這項計劃，進行該票券的買賣套利，三個月後便可獲得40%的收益。最初的一批投資者在時間到期後確實都拿到了承諾的回報後，大量的投資者開始跟進，在一年左右的時間裡，大約有四萬名的投資者將錢交給了龐茲，而且大部分是懷著發財夢的中產階級或窮人。隔年，龐茲即宣告破產，原來他所宣稱的這項計劃，只是把新投資者的錢，拿去當舊投資者的紅利，他自始至終只買過兩張這種票券。

此後，「龐氏騙局」成為一個專有名詞，意思是指用後來的「投資者」的錢回繳給前面的「投資者」當作回報，在華人社會則用「老鼠會」來稱呼，通常參與者要先付一筆錢作為入會代價，而所賺的錢是來自其他新加入的參加者，而非公司本身透過業務所賺的錢。投資者透過吸引新的投資者加入付錢，以支付上線投資者，此種模式通常在短時間內可獲得高回報。但隨著新加入者的速度開始減緩，一直到新資金的流入不足以支付前期投資者的紅利時，整個騙局的泡沫就會破滅，而此時最下層、最大批的投資者便會血本無歸。

毫無疑問地，勞保、健保、勞退、國民年金、長照險......等等的社會福利政策，其運作的原理與龐氏騙局如出一轍。而從2018年開始，領錢的人已經超越繳錢的人（也就是所謂的人口紅利枯竭），當然政府為了面子不會像龐茲一樣老實的宣告破產，它們得想辦法繼續這個遊戲，那麼辦法只有幾個：

一、延長繳費的歲數，也就是延後開始領錢的年齡。
二、減少領錢者所領的金額。
三、增加繳錢者所繳的金額。

而執政者三種措施都有可能採行，甚至是雙管齊下或三管齊下，但我們可以肯定的是，這個龐氏騙局遲早還是會破滅。對於執政者來說，他們想盡辦法要達到的是「不要讓它在我任內破產」，而不是「不要讓它破產」。所以龐茲的遊戲，一任就玩完，而政府玩的遊戲，連執政者都在賭那一任才是最後一隻老鼠。

德國哲學家黑格爾的名言：「歷史給人們最大的教訓，就是人們永遠學不會教訓。」歷史的鐵律就是，歷史會一再重演；人們犯過的錯，仍會不斷再犯。所以，不知道多久以後，可能一個台灣的年輕人，月薪四萬元，卻要繳三萬五千元的勞健保，而且一直要繳到85歲才能開始領錢，不可能嗎？不要忘了，到時候老人的選票會比年輕人還多，當過半的老人投票贊成，規定這位年輕人就是應該繳那麼多的時候，年輕人剩下的選擇只有一個，那就是革命。但，怕什麼呢？那是下一代的事了，不是嗎？

所以，當下一次你換工作，又反射性的問：「有沒有勞健保？」的時候，請想起你看過的這篇文章。